Quy định về khách hàng được vay vốn kinh doanh

Theo thống kê chưa đầy đủ của Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), hiện trên cả nước có khoảng 5,6 triệu hộ kinh doanh cá thể. Hoạt động kinh doanh cá thể mang tính tự chủ cao, tự tìm kiếm nguồn lực, vốn, sức lao động. Nhiều chuyên gia kinh tế cho rằng, đây là thành phần kinh tế nhạy bén trong kinh doanh, dễ dàng chuyển đổi ngành nghề kinh doanh cho phù hợp với yêu cầu của thị trường và nền kinh tế.


Thực tế đã chứng minh, các hộ vay vốn kinh doanh cá thể đã tạo ra nhiều chủng loại sản phẩm, dịch vụ ở mọi nơi, mọi lúc, đáp ứng nhu cầu của xã hội, đóng vai trò vệ tinh cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Có những ngành nghề nếu tổ chức sản xuất tập thể hoặc do Nhà nước đảm nhiệm với quy mô lớn sẽ không có hiệu quả hoặc hiệu quả thấp hơn so với việc tổ chức sản xuất nhỏ ở các hộ gia đình.

Sau khi thông tin Thông tư 39/2016/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 15/3, các đối tượng không phải là pháp nhân (hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân - PV) không đủ tư cách chủ thể vay vốn. Vụ Pháp chế, Ngân hàng Nhà nước cho biết: Quy định về chủ thể tham gia quan hệ dân sự (bao gồm cả hợp đồng vay vốn) chỉ bao gồm cá nhân, pháp nhân đã được quy định tại Bộ luật Dân sự 2015.

Quy định về khách hàng vay vốn kinh doanh tại Thông tư 39 là thực hiện (phải bảo đảm phù hợp với Bộ luật Dân sự 2015) quy định đã có hiệu lực của Bộ luật Dân sự 2015. Trước việc nhiều người cho rằng, các hộ kinh doanh nếu không chuyển đổi thành doanh nghiệp sẽ không thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng với lãi suất ưu đãi, phía NHNN cho biết: Lãi suất vay do tổ chức tín dụng quyết định tùy thuộc vào mục đích vay vốn kinh doanh, hay tiêu dùng, thời hạn vay, mức độ rủi ro, tính khả thi của phương án vay vốn, chi phí đầu vào của từng tổ chức tín dụng.

Theo ông Trương Thanh Đức, Chủ tịch Câu lạc bộ Pháp chế ngân hàng thì quy định trong Thông tư 39 chỉ đơn thuần điều chỉnh lại để làm rõ thuật ngữ, khái niệm. Việc bỏ chủ thể vay vốn kinh doanh hộ gia đình, hộ kinh doanh chỉ là thay đổi vỏ hình thức là tên gọi. “Theo đó, từ nay trở đi, hộ gia đình, hộ kinh doanh sẽ giao dịch với tư cách của cá nhân, chứ chủ hộ không còn đương nhiên đại diện cho hộ như trước đây nữa. Và trong thông báo mới đây, Ngân hàng Nhà nước cũng chỉ rõ, trường hợp vay phục vụ hoạt động kinh doanh, cá nhân có thể vay để đáp ứng nhu cầu vốn của chính cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ vay kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ.

Như vậy, để vay vốn, các hộ kinh doanh phải chuyển đổi thành doanh nghiệp hoặc chủ hộ phải tự đứng tên vay. Nói cách khác, việc vay vốn sẽ tiến hành bằng danh nghĩa từng cá nhân, cá nhân tự chịu trách nhiệm trả nợ, chứ không phải với danh nghĩa hộ gia đình, hộ kinh doanh”, ông Trương Thanh Đức giải thích.